Immer den Effektiv-Zinssatz vergleichen

Die Banken sind gesetzlich verpflichtet, neben dem Nominalzinssatz auch den Effektiv-Zinssatz anzugeben. Nur der effektive Zinssatz eines Ratenkredites enthält alle Kosten des Kredites und lässt damit einen Vergleich mehrere Ratenkreditangebote zu. Dagegen ist der Nominalzins der Zinssatz, mit dem die monatliche Rate errechnet wird.

Die Bearbeitungsgebühr erhöht den Effektiv-Zinssatz

Der Effektiv-Zinssatz berücksichtigt neben dem Nominalzinssatz auch die Zinszahlungstermine, beispielsweise in der Mitte des Monats oder am Ende des Monats und die Bearbeitungsgebühren. Eine mögliche Bearbeitungsgebühr, die je nach Bank zwischen 1 und 3 Prozent liegen kann, erhöht den Effektivzinssatz und macht dadurch den Kredit teurer. Liegt der Nominalzinssatz beispielsweise bei 5,9 Prozent, würde der effektive Jahreszinssatz mit einer Bearbeitungsgebühr von 3 Prozent bei 8,9 Prozent liegen.

Bonität und Laufzeit bestimmen die Kreditzinsen

Beim Online-Vergleich von Kreditzinsen für günstige Kredite sollten Verbraucher auch beachten, dass der Zinssatz in der Regel abhängig ist von der Bonität des Antragstellers und der Länge der Laufzeit. Kurze Rückzahlungszeiten stellen für die Bank nur ein geringes Risiko dar. Sie können deshalb den Ratenkredit mit einem niedrigeren Zinssatz anbieten, als einen länger laufenden Ratenkredit. Meist unterscheidet sich der individuelle Angebotszinssatz vom Zinssatz in der Werbung.

Die wichtigsten Punkte auf einen Blick:

- zum Vergleich mehrerer Ratenkredite immer den Effektivzinssatz nutzen
- möglichst Kreditangebote ohne Bearbeitungsgebühr in Anspruch nehmen
- Lange Kreditlaufzeiten und die persönliche Bonität des Antragstellers erhöhen den Effektiv-Zinssatz
- Nach den neuen Richtlinien wird es besser die Ratenkredite zu vergleichen

Dabei fließt diese positive Einstufung mit einem gewissen Gewichtungssatz in die so genannte Bonität. Die Bonität ist meistens eine Zahlen– oder Buchstabenkombination, die eine Verschlüsselung über die Finanzstärke, Besicherung und damit Risikoeinstufung eines Kreditnehmers enthält. Die Kredit Bonität muss von jeder Bank im Rahmen einer geordneten Betriebsorganisation geprüft werden. Diese Prüfung ist gesetzlich an mehreren Stellen vorgeschrieben. Die Bonitätsprüfung erfolgt dabei über mehrere Kriterien.

Die Kapitaldienstfähigkeit ist dabei oft ein k.o.- Kriterium. Eine bestimmte Bewertung wird aus der Dauer der bisherigen Beschäftigung, der Qualifikation, dem Alter und der bisherigen Kundenbeziehung abgeleitet. Mit welchen Prozentsätzen welche Punkte gewichtet werden, ist meistens unbekannt. Die Bonitätsprüfung erfolgt in der Regel automatisch, so dass ein Bankmitarbeiter oft keine Möglichkeit zur Einflussnahme hat.

Die Kredit Bonität ist dabei nicht nur für den Erhalt eines Kredites wichtig, sondern auch für die jeweilige Kreditkondition. Je schlechter die Kredit Bonität, desto höher sind die Zinsen, die für einen Kredit zu zahlen sind.

Viele Kreditinstitute werben für kleine Anschaffungsdarlehen mit sehr niedrigen Zinsen. Im Kleingedruckten steht oft, dass der angegebene Zinssatz bonitätsabhängig ist. Viele Kreditantragssteller bekommen meistens eine höhere Kondition als in der Werbung, weil ihre Bonität keine Spitzenergebnisse erreicht.

In wenigen Kreditprodukten spielt die Bonität keine Rolle im Hinblick auf die Kreditverzinsung. So ist beispielsweise bei einer Wohnbaufinanzierung der Kreditzins allein von der Besicherung des Kredites abhängig. Die Kapitaldienstfähigkeit muss allerdings gegeben sein. Da der Markt für Wohnbaufinanzierungen stark umkämpft ist, lässt sich eine bonitätsorientierte Kreditbepreisung nicht durchsetzen.

Gerade bei einer Baufinanzierung ist die Kredit Bonität von großer Bedeutung. Eine Bank würde mit Sicherheit keinem Hausbauer einen Baufinanzierung gewährleisten, die er aller Aussicht nach nicht abbezahlen kann.

Die meisten Investitionen werden gekauft. Der Kaufpreis wird dabei oft über einen Kredit finanziert, der dann sukzessive zurückgeführt werden muss. Die Investitionen werden dabei fremdfinanziert, da dem Investor kein ausreichendes Eigenkapital zur Verfügung steht. Die Entscheidung für eine Fremdfinanzierung kann natürlich auch steuerliche Gründe haben.

Eine weitere Möglichkeit um Investitionen zu tätigen besteht in Form des Leasing. Der Investor erwirbt die Verfügungsgewalt über Investitionsgüter und ist dabei nur der Besitzer. Dabei muss er an den Eigentümer (meistens Leasinggesellschaft) eine Leasinggebühr bezahlen.

Es stellt sicher daher die Frage, welche Art der Investitionsanschaffung sinnvoll ist. Pauschal kann diese Frage jedoch nicht beantwortet werden. Beide Formen haben ihre Vor- und Nachteile.

Bei einer Fremdfinanzierung ist der Investor der Eigentümer und kann über die angeschafften Investitionsgüter frei verfügen (sofern diese nicht an die finanzierende Bank sicherungsübereignet wurden). Er kann also die Geräte seinen Wünschen anpassen. Dies ist insbesondere für gewerbliche Investoren interessant.

Bei den Unternehmen erhöht ein Kredit die gesamte Bilanzsumme und lässt die Eigenkapitalquote niedriger erscheinen. Dies kann im Hinblick auf einen künftigen Kreditbedarf vom Nachteil sein.

Für die Verbraucher ist zumindest am Anfang kein wesentlicher Unterschied zwischen Leasing und Kredit feststellbar. Die monatlichen Belastungen aus Kredit- bzw. Leasingverpflichtungen sind oft in etwa identisch. Mit Rückzahlung des Kredits gehört das finanzierte Gut dem Kreditnehmer. Mit Ablauf des Leasingvertrages besteht für den Verbraucher oft die Option, gegen eine Abstandszahlung das Eigentum an dem geleasten Gut zu erwerben. Ein Leasing Kredit ist daher stets eine individuelle Entscheidung.

Bei einem geleasten Gegenstand kann die Rückgabe an die Leasingfirma meistens unproblematisch erfolgen, falls ein neueres Modell im Gegenzug geleast wird. Auf diese Weise bleibt die technische Ausstattung der Investition stets aktuell. Bei einem fremdfinanzierten Gut wäre eine Neuanschaffung evtl. problematisch, falls das alte finanzierte Gut nicht anderweitig veräußert werden kann.

Manche Kreditnehmer empfinden dies als reine Schikane, doch dem ist nicht so. Die Banken müssen in diesem Punkt gesetzlichen Vorgaben folgen und sichern sich lieber ab. Die Pflicht zur Offenlegung ist im §18 KWG verankert. Der Verstoß gegen §18 KWG kann für Geschäftsleitung fatal sein. Abgesehen von einem Vermerk im Prüfungsbericht (was für ein Kreditinstitut äußerst peinlich ist) kann der Verstoß die Abberufung der Geschäftsleitung von ihren Aufgaben bedeuten. Um dies zu vermeiden sichern sich die Banken in schwierigen Fällen ab.

Doch die Offenlegung beinhaltet nicht nur die Hereinnahme der Unterlagen. Vielmehr müssen die Unterlagen ausgewertet und analysiert werden. Anhand der Unterlagen findet auch die Bonitätsbeurteilung des Kunden statt. Natürlich fließen auch hier viele weitere Details mit ein, die für die Bonitätsbildung wichtig sind. Die wirtschaftlichen Unterlagen bilden jedoch die grundlegende Basis und sind ausschlaggebend. Falls festgestellt wird, dass aufgrund der Einkommensverhältnisse die nachhaltige Fähigkeit zur Erbringung der Zins- und Tilgungsleistungen seitens des Kreditnehmers nicht gegeben ist, erhält der Kreditnehmer automatisch die schlechteste Bonität. Dies führt oft zur Kreditablehnung. Die Bonitätsprüfung Kredit ist daher ein wichtiges Instrument für ein Kreditinstitut, um eine Entscheidung hinsichtlich der Kreditvergabe zu treffen.

Die Bonitätsprüfung prüft nicht nur die nackten Zahlen, sondern auch das bisherige Kundenverhalten im Hinblick auf die Geschäftsbeziehung und Kontoführung. Insbesondere der Zeitraum der letzten 12 Monate wird dabei unter die Lupe genommen.

Falls ein Kreditbedarf absehbar ist, sollte man daher unbedingt auf die Kontoführung bei seiner Bank achten (beispielsweise: Überziehungen vermeiden), um später bei einer Bonitätsprüfung Kredit besser abzuschneiden.

Weitere Informationen über eine Kreditvergabe erhalten Sie bei unserem Partner.

Bei vielen Menschen ist kein Sparvermögen vorhanden – oder aber es ist fest angelegt und steht kurzfristig nicht zur Verfügung. Deshalb werden auch Kleinkredite von den Banken vergeben. Wer über einen Kredit 1000 Euro anfordern möchte, hat die Wahl zwischen zahlreichen Kreditinstituten und ihren Angeboten zu Kleinkrediten für Verbraucher.

Zwar verfügt fast jeder über einen Dispositionskredit in dieser Höhe – jedoch geht der Dispokredit mit so hohen Zinsen einher, dass ein kleiner Privatkredit in den meisten Fällen sinnvoller und günstiger ist. Vor allem dann, wenn man den Kreditbetrag über eine längere Laufzeit hinweg zurückbezahlen will.

Für die Gewährung eines Privatkredites in Höhe von 1.000 Euro sind meist keine Sicherheiten erforderlich. Die Bank gibt das Geld dann in Form eines so genannten Blankokredites heraus. In der Regel ist es ausreichend, dem entsprechenden Kreditinstitut die Lohn- und Gehaltsabtretung im Kreditvertrag als Sicherheit zu vereinbaren.

Doch auch bei kleineren Krediten gibt es durchaus Unterschiede zwischen den einzelnen Anbietern. Deshalb ist es sinnvoll, einen Kreditvergleich online durchzuführen, um sich einen Überblick über die einzelnen Angebote und ihre Konditionen zu verschaffen. Hier sollte in jedem Falle nicht der Nominalzins, sondern der Effektivzins verglichen werden. Denn nur in diesem sind alle Nebenkosten des Kredits enthalten, was eine objektive Vergleichbarkeit der Kreditkosten der einzelnen Banken sicherstellt.

Ein Kredit über 1.000 Euro wird in der Regel schnell gewährt. Die Laufzeit kann dabei mit der Bank individuell vereinbart werden und beträgt in der Regel 6-24 Monate. Je kürzer die Laufzeit gewählt wird, umso günstiger ist der Kredit schlussendlich, weil weniger Zinsen bezahlt werden müssen. Die Kreditrate sollte aber dem monatlichen Geldeingang so angepasst werden, dass alle monatlichen Ausgaben getätigt und die Kreditraten sicher zurückbezahlt werden können.

Ein Kreditvergleich kann ohne Probleme im Internet durchgeführt werden. Zahlreiche Internetportale haben sich auf Kreditvergleiche spezialisiert und führen den Vergleich gleich online – kostenlos und unverbindlich – durch. Hierzu ist es lediglich erforderlich, die gewünschte Kreditsumme in eine Suchmaske einzugeben. Dann werden im Handumdrehen mögliche Anbieter inklusive den jeweiligen Krediten und Konditionen aufgelistet, für welche ein Kredit 10000 Euro aufgenommen werden kann. Wichtig ist lediglich, dass man auf einen wirklich aktuellen Vergleich zugreift – es ist sinnvoll, die Zinssätze aus dem Kreditvergleich dann nochmals mit den angegebenen Zinssätzen auf der Homepage des Kreditinstituts abzugleichen, nicht dass sich zwischenzeitlich die Zinsen wieder geändert haben.

Der Kreditvergleich dient dazu, sich einen ersten Überblick zu verschaffen. Danach sollten grundsätzlich persönlichen Angebote bei den in Frage kommenden Kreditinstituten eingeholt werden – denn der Zinssatz wird jeweils individuell festgelegt und kann von dem Bestzinssatz aus dem Kreditvergleich letzten Endes auch abweichen. Die Bank holt in der Regel eine Schufa-Auskunft ein und beurteilt die Bonität des Antragsstellers, welche wiederum maßgebend für den Zinssatz des Darlehens ist. Durch die neue Kreditverbraucherrichtlinie der EU wird es für den verbraucher jetzt aber einfacher die Kredite zu durchschauen. Die Anbieter oder Werbetreibenden sind ab sofort für die richtige Darstellung nach EU-Standard verantwortlich.

Die Prüfung der Kreditrisiken selbst wird allerdings nicht nur vom Kreditinstitut vorgenommen, sondern auch von Wirtschaftsauskunfteien, von denen die bekannteste wohl die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) darstellt. Eine Auskunft über eine Immobilienfinanzierung gibt es leider nicht überall.

Die Schufa dient dem Zweck, Banken vor finanziellen Verlusten zu schützen, die durch Kreditausfälle oder Kreditbetrüger entstehen können. Die eingeholten Informationen werden vom Kreditinstitut dabei stets streng vertraulich behandelt.

Auch bei Auslandsgeschäften werden oftmals Kreditauskünfte eingeholt. Abhängig vom jeweiligen Kreditnehmer werden unterschiedliche Informationen aus der Kredit Auskunft verwertet. Denn geht ein Kunde mit hohem Stellenwert verloren, so muss die Bank gegebenenfalls hohe Gewinneinbußen einstecken. Die Informationen aus der Kredit Auskunft können ganz unterschiedliche Aussagekraft besitzen. Ist beispielsweise aus der Schufa zu erkennen, dass der Kunde nur eine Bankverbindung pflegt (nämlich diese, bei der er gerade einen Kreditantrag stellt), so spiegelt dies eine hohe Vertrauensbasis wider. Steht allerdings in der Schufa, dass der Antragssteller ständig Überziehungen in Anspruch nimmt oder die Kreditvergabe bei diesem Kunden Vertrauensbasis ist, so deutet dies auf eine eher schlechte Bonität hin.

Ein negativer Eintrag in der Schufa bedeutet, dass der jeweilige Kreditnehmer noch nicht durch Schuldverhältnisse auffällig geworden ist. Ein positiver Eintrag hingegen deutet auf Zahlungsunfähigkeiten in der Gegenwart oder der Vergangenheit hin. Da die Kredit Auskunft nicht selten mit hohen Gebühren einhergeht, sollten bereits vor der Einholung einer Kreditauskunft die Angebote miteinander verglichen werden. Kreditauskünfte können sowohl über private Personen als auch über Geschäftsleute und Unternehmen eingeholt werden. Ungefragt ist eine Kredit Auskunft jedoch nicht möglich – Privatpersonen müssen dieser vorher zustimmen, bei gewerblichen Kunden ist es notwendig, eine schriftliche Untersagung zu erteilen, wenn keine Kredit Auskunft eingeholt werden soll.

Es gibt Banken- und Privatkrediten. Ein Bankenkredit wird von einer Bank gewährt, während ein Privatkredit von einer Privatperson gegeben wird. Für die Gewährung eines Kredites muss der Interessent kreditfähig sein, dass heißt er muss geschäftsfähig sein, sprich volljährig. Darüber hinaus muss er kreditwürdig sein. Eine Auskunft bei der Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) wird eingeholt um genau diese Kreditwürdigkeit zu prüfen.

Für Interessenten bietet das Internet verschiedene Kredit Portal Seiten an, wo man sich ausführlich informieren kann über die verschiedene Kreditarten und Konditionen für Kredite. Kredite werden in der Regel mit einem festen Zinssatz vergeben, dessen Höhe von verschiedene Faktoren abhängig sind.

Allerdings sind variable Zinssätze möglich und können in einem Kredit Portal eingesehen werden
Es gibt eine große Anzahl an verschiedene Kreditarten für private Personen. Sie werden aufgrund verschiedene Kriterien, wie zum Beispiel die Laufzeit oder der Verwendungszweck unterschieden.
Bei dem Kriterium Laufzeit kann man kurzfristige Kredite mit einer Dauer von bis zu einem Jahr (beispielweise bei einem Dispositionskredit), mittelfristige Kredite mit einem Dauer von bis zu fünf Jahren (beispiel Ratenkredite) und langfristige Kredite mit einer Laufzeit von mehr als fünf Jahren, welche zum größten Teil für eine Baufinanzierung oder Hauskauf vergeben werden, unterscheiden. Die genaue Konditionen werden in einem unabhängigen Kredit Portal erläutert.

Bei dem Kriterium Verwendungszweck unterscheiden sich Sofortkredit, Ratenkredit, Kleinkredit, Autokredit, Schweizerkredit, Mikrokredit und Immobilienkredit Die gängisten Kreditarten sind jedoch der Dispositionskredit, der Ratenkredit, der Rahmenkredit, der Autokredit und der Kredit für den Bau oder Kauf einer Immobilie. Der Dispositionskredit ist ein Überziehungskredit für ein vorhandenes Girokonto. Der Rahmen für diesen Kredit liegt meistens bis zum 3fachen Monatseinkommen. Die dabei verlangte Zinsen sind recht hoch.

Bei einem Ratenkredit ist ein Darlehen zur Anschaffung von Konsumgüter. Diese Art von Kredit wird in monatliche Raten getilgt. Die Raten setzen sich aus Zinsen und Tilgung zusammen. Der Rahmenkredit ist eine Mischung aus Dispositionskredit und Ratenkredit. Hierfür besteht eine monatliche Tillgunspflicht.

Der Autokredit ist ein Kredit, wie der Name schon sagt, für den Kauf eines Autos oder Motorrads. Zahlreiche Varianten werden hierzu angeboten und der Immobilienkredit wird nicht nur für den Kauf oder Bau eines Eigenheims gewährt sondern auch für dessen Renovierung oder Ausbau. Dieser Kredit ist zweckgebunden und es entstehen sehr hohe Kreditkosten.

Der Vergleich von Kredite über einen Kredit Portal ist auf jeden Fall empfehlenswert, damit der Interessent vorab Informationen sammeln und für sich dann die besten Konditionen aussuchen kann. Das Kredit Portal ist, in der Regel, sehr ausführlich über alle Konditionen für einen Kredit und bietet gleichzeitig eine Übersicht über die Kreditgeber.

Viele Kreditarten werden auch Online angeboten. Der Vorteil solche Onlinekredite besteht darin, dass sie rund um die Uhr beantragt werden können, eine relative kurze Bearbeitungszeit haben und oftmals mit günstige Zinsen angeboten werden. Weitere Informationen zu den Kreditkarten erhalten Sie auf www.kreditexperte.org