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Der unabhängige Kredit Vergleich

August 5th, 2009 by swoboda

Fast für jeden Kreditantrag müssen Angaben bezüglich der Einkommensverhältnisse gemacht werden und die entsprechenden Nachweise beigefügt werden. Auch die Vermögensverhältnisse werden abgefragt. Die beiden Abfragen bilden eine Grundlage für die Ermittlung der so genannten Kapitaldienstfähigkeit eines Kreditnehmers. Mit der Kapitaldienstfähigkeit ist die Fähigkeit gemeint, die fälligen Zins- und Tilgungsleistungen nachhaltig zu erbringen. Ist dies der Fall, so steht die Tür für eine mögliche Kreditvergabe weit offen. Eine gegebene Kapitaldienstfähigkeit klassifiziert einen Kreditnehmer als gut.

Dabei fließt diese positive Einstufung mit einem gewissen Gewichtungssatz in die so genannte Bonität. Die Bonität ist meistens eine Zahlen– oder Buchstabenkombination, die eine Verschlüsselung über die Finanzstärke, Besicherung und damit Risikoeinstufung eines Kreditnehmers enthält. Die Kredit Bonität muss von jeder Bank im Rahmen einer geordneten Betriebsorganisation geprüft werden. Diese Prüfung ist gesetzlich an mehreren Stellen vorgeschrieben. Die Bonitätsprüfung erfolgt dabei über mehrere Kriterien.

Die Kapitaldienstfähigkeit ist dabei oft ein k.o.- Kriterium. Eine bestimmte Bewertung wird aus der Dauer der bisherigen Beschäftigung, der Qualifikation, dem Alter und der bisherigen Kundenbeziehung abgeleitet. Mit welchen Prozentsätzen welche Punkte gewichtet werden, ist meistens unbekannt. Die Bonitätsprüfung erfolgt in der Regel automatisch, so dass ein Bankmitarbeiter oft keine Möglichkeit zur Einflussnahme hat.

Die Kredit Bonität ist dabei nicht nur für den Erhalt eines Kredites wichtig, sondern auch für die jeweilige Kreditkondition. Je schlechter die Kredit Bonität, desto höher sind die Zinsen, die für einen Kredit zu zahlen sind.

Viele Kreditinstitute werben für kleine Anschaffungsdarlehen mit sehr niedrigen Zinsen. Im Kleingedruckten steht oft, dass der angegebene Zinssatz bonitätsabhängig ist. Viele Kreditantragssteller bekommen meistens eine höhere Kondition als in der Werbung, weil ihre Bonität keine Spitzenergebnisse erreicht.

In wenigen Kreditprodukten spielt die Bonität keine Rolle im Hinblick auf die Kreditverzinsung. So ist beispielsweise bei einer Wohnbaufinanzierung der Kreditzins allein von der Besicherung des Kredites abhängig. Die Kapitaldienstfähigkeit muss allerdings gegeben sein. Da der Markt für Wohnbaufinanzierungen stark umkämpft ist, lässt sich eine bonitätsorientierte Kreditbepreisung nicht durchsetzen.

Gerade bei einer Baufinanzierung ist die Kredit Bonität von großer Bedeutung. Eine Bank würde mit Sicherheit keinem Hausbauer einen Baufinanzierung gewährleisten, die er aller Aussicht nach nicht abbezahlen kann.

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August 5th, 2009 by swoboda

Viele Unternehmen, aber auch private Haushalte, müssen immer wieder neu investieren. Mit einer Investition ist dabei die Anschaffung von bestimmten Gegenständen gemeint. Bei Unternehmen können dies Maschinen oder neue Produktionshallen sein, während es sich bei privaten Haushalten beispielsweise um Autos oder PCs handelt.

Die meisten Investitionen werden gekauft. Der Kaufpreis wird dabei oft über einen Kredit finanziert, der dann sukzessive zurückgeführt werden muss. Die Investitionen werden dabei fremdfinanziert, da dem Investor kein ausreichendes Eigenkapital zur Verfügung steht. Die Entscheidung für eine Fremdfinanzierung kann natürlich auch steuerliche Gründe haben.

Eine weitere Möglichkeit um Investitionen zu tätigen besteht in Form des Leasing. Der Investor erwirbt die Verfügungsgewalt über Investitionsgüter und ist dabei nur der Besitzer. Dabei muss er an den Eigentümer (meistens Leasinggesellschaft) eine Leasinggebühr bezahlen.

Es stellt sicher daher die Frage, welche Art der Investitionsanschaffung sinnvoll ist. Pauschal kann diese Frage jedoch nicht beantwortet werden. Beide Formen haben ihre Vor- und Nachteile.

Bei einer Fremdfinanzierung ist der Investor der Eigentümer und kann über die angeschafften Investitionsgüter frei verfügen (sofern diese nicht an die finanzierende Bank sicherungsübereignet wurden). Er kann also die Geräte seinen Wünschen anpassen. Dies ist insbesondere für gewerbliche Investoren interessant.

Bei den Unternehmen erhöht ein Kredit die gesamte Bilanzsumme und lässt die Eigenkapitalquote niedriger erscheinen. Dies kann im Hinblick auf einen künftigen Kreditbedarf vom Nachteil sein.

Für die Verbraucher ist zumindest am Anfang kein wesentlicher Unterschied zwischen Leasing und Kredit feststellbar. Die monatlichen Belastungen aus Kredit- bzw. Leasingverpflichtungen sind oft in etwa identisch. Mit Rückzahlung des Kredits gehört das finanzierte Gut dem Kreditnehmer. Mit Ablauf des Leasingvertrages besteht für den Verbraucher oft die Option, gegen eine Abstandszahlung das Eigentum an dem geleasten Gut zu erwerben. Ein Leasing Kredit ist daher stets eine individuelle Entscheidung.

Bei einem geleasten Gegenstand kann die Rückgabe an die Leasingfirma meistens unproblematisch erfolgen, falls ein neueres Modell im Gegenzug geleast wird. Auf diese Weise bleibt die technische Ausstattung der Investition stets aktuell. Bei einem fremdfinanzierten Gut wäre eine Neuanschaffung evtl. problematisch, falls das alte finanzierte Gut nicht anderweitig veräußert werden kann.

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August 5th, 2009 by swoboda

Um einen Kredit bei einem Kreditinstitut zu bekommen, müssen im Regelfall die persönlichen Einkommensverhältnisse offen gelegt werden. Der Umfang der Offenlegung ist dabei vom Risikogehalt eines Kreditengagements aus Sicht der Bank abhängig. Da jede Bank das Risiko auf unterschiedliche Art beurteilt, kann der Umfang der Offenlegung von Kreditinstitut zu Kreditinstitut abweichen. So reicht beispielsweise einer Bank die Einreichung einer Selbstauskunft bzw. einer Vermögensaufstellung. Eine andere Bank verlangt dagegen die Einreichung der Einkommensteuerunterlagen sowie ausgewählte Nachweise zu bestimmten Vermögensgegenständen.

Manche Kreditnehmer empfinden dies als reine Schikane, doch dem ist nicht so. Die Banken müssen in diesem Punkt gesetzlichen Vorgaben folgen und sichern sich lieber ab. Die Pflicht zur Offenlegung ist im §18 KWG verankert. Der Verstoß gegen §18 KWG kann für Geschäftsleitung fatal sein. Abgesehen von einem Vermerk im Prüfungsbericht (was für ein Kreditinstitut äußerst peinlich ist) kann der Verstoß die Abberufung der Geschäftsleitung von ihren Aufgaben bedeuten. Um dies zu vermeiden sichern sich die Banken in schwierigen Fällen ab.

Doch die Offenlegung beinhaltet nicht nur die Hereinnahme der Unterlagen. Vielmehr müssen die Unterlagen ausgewertet und analysiert werden. Anhand der Unterlagen findet auch die Bonitätsbeurteilung des Kunden statt. Natürlich fließen auch hier viele weitere Details mit ein, die für die Bonitätsbildung wichtig sind. Die wirtschaftlichen Unterlagen bilden jedoch die grundlegende Basis und sind ausschlaggebend. Falls festgestellt wird, dass aufgrund der Einkommensverhältnisse die nachhaltige Fähigkeit zur Erbringung der Zins- und Tilgungsleistungen seitens des Kreditnehmers nicht gegeben ist, erhält der Kreditnehmer automatisch die schlechteste Bonität. Dies führt oft zur Kreditablehnung. Die Bonitätsprüfung Kredit ist daher ein wichtiges Instrument für ein Kreditinstitut, um eine Entscheidung hinsichtlich der Kreditvergabe zu treffen.

Die Bonitätsprüfung prüft nicht nur die nackten Zahlen, sondern auch das bisherige Kundenverhalten im Hinblick auf die Geschäftsbeziehung und Kontoführung. Insbesondere der Zeitraum der letzten 12 Monate wird dabei unter die Lupe genommen.

Falls ein Kreditbedarf absehbar ist, sollte man daher unbedingt auf die Kontoführung bei seiner Bank achten (beispielsweise: Überziehungen vermeiden), um später bei einer Bonitätsprüfung Kredit besser abzuschneiden.

Weitere Informationen über eine Kreditvergabe erhalten Sie bei unserem Partner.

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August 5th, 2009 by swoboda

Finanzielle Engpässe können dazu führen, dass man kurzfristig auch kleinere Geldbeträge in Form eines Kredits aufnehmen muss, um notwendige Investitionen als Verbraucher zu tätigen – wie beispielsweise die Reparatur eines Autos, den Ersatz einer kaputten Waschmaschine oder die Begleichung der Nebenkostenabrechnung.

Bei vielen Menschen ist kein Sparvermögen vorhanden – oder aber es ist fest angelegt und steht kurzfristig nicht zur Verfügung. Deshalb werden auch Kleinkredite von den Banken vergeben. Wer über einen Kredit 1000 Euro anfordern möchte, hat die Wahl zwischen zahlreichen Kreditinstituten und ihren Angeboten zu Kleinkrediten für Verbraucher.

Zwar verfügt fast jeder über einen Dispositionskredit in dieser Höhe – jedoch geht der Dispokredit mit so hohen Zinsen einher, dass ein kleiner Privatkredit in den meisten Fällen sinnvoller und günstiger ist. Vor allem dann, wenn man den Kreditbetrag über eine längere Laufzeit hinweg zurückbezahlen will.

Für die Gewährung eines Privatkredites in Höhe von 1.000 Euro sind meist keine Sicherheiten erforderlich. Die Bank gibt das Geld dann in Form eines so genannten Blankokredites heraus. In der Regel ist es ausreichend, dem entsprechenden Kreditinstitut die Lohn- und Gehaltsabtretung im Kreditvertrag als Sicherheit zu vereinbaren.

Doch auch bei kleineren Krediten gibt es durchaus Unterschiede zwischen den einzelnen Anbietern. Deshalb ist es sinnvoll, einen Kreditvergleich online durchzuführen, um sich einen Überblick über die einzelnen Angebote und ihre Konditionen zu verschaffen. Hier sollte in jedem Falle nicht der Nominalzins, sondern der Effektivzins verglichen werden. Denn nur in diesem sind alle Nebenkosten des Kredits enthalten, was eine objektive Vergleichbarkeit der Kreditkosten der einzelnen Banken sicherstellt.

Ein Kredit über 1.000 Euro wird in der Regel schnell gewährt. Die Laufzeit kann dabei mit der Bank individuell vereinbart werden und beträgt in der Regel 6-24 Monate. Je kürzer die Laufzeit gewählt wird, umso günstiger ist der Kredit schlussendlich, weil weniger Zinsen bezahlt werden müssen. Die Kreditrate sollte aber dem monatlichen Geldeingang so angepasst werden, dass alle monatlichen Ausgaben getätigt und die Kreditraten sicher zurückbezahlt werden können.

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August 5th, 2009 by swoboda

Vor der aufwändigen Suche nach einem geeigneten Kredit sollte zunächst die Frage geklärt sein, wie hoch die Kreditsumme ausfallen soll. Besonders häufig bei Privatpersonen ist ein Kredit über 10.000 Euro, der etwa für die neue Wohnungseinrichtung oder die Anschaffung eines neuen Fahrzeuges benötigt wird. Wer über einen Kredit 10000 Euro benötigt, dem steht eine Vielzahl von Angeboten zur Verfügung. Denn Privatkredite in dieser Höhe werden von nahezu jedem Kreditinstitut vergeben. Wichtig ist, gerade wegen der großen Angebotsvielfalt, genau zu vergleichen und sich mit der Entscheidung die notwendige Zeit zu lassen. Denn wer die verfügbaren Angebote genau vergleicht, kann das günstigste Kreditangebot in Anspruch nehmen und dabei deutliche Einsparungen gegenüber anderen Finanzierungsmöglichkeiten erzielen. Die Zinsunterschiede sowie weitere anfallende Kosten bei einem Kredit weichen bei den einzelnen Banken teilweise drastisch voneinander ab, weswegen sich ein Kreditvergleich wirklich lohnt.

Ein Kreditvergleich kann ohne Probleme im Internet durchgeführt werden. Zahlreiche Internetportale haben sich auf Kreditvergleiche spezialisiert und führen den Vergleich gleich online – kostenlos und unverbindlich – durch. Hierzu ist es lediglich erforderlich, die gewünschte Kreditsumme in eine Suchmaske einzugeben. Dann werden im Handumdrehen mögliche Anbieter inklusive den jeweiligen Krediten und Konditionen aufgelistet, für welche ein Kredit 10000 Euro aufgenommen werden kann. Wichtig ist lediglich, dass man auf einen wirklich aktuellen Vergleich zugreift – es ist sinnvoll, die Zinssätze aus dem Kreditvergleich dann nochmals mit den angegebenen Zinssätzen auf der Homepage des Kreditinstituts abzugleichen, nicht dass sich zwischenzeitlich die Zinsen wieder geändert haben.

Der Kreditvergleich dient dazu, sich einen ersten Überblick zu verschaffen. Danach sollten grundsätzlich persönlichen Angebote bei den in Frage kommenden Kreditinstituten eingeholt werden – denn der Zinssatz wird jeweils individuell festgelegt und kann von dem Bestzinssatz aus dem Kreditvergleich letzten Endes auch abweichen. Die Bank holt in der Regel eine Schufa-Auskunft ein und beurteilt die Bonität des Antragsstellers, welche wiederum maßgebend für den Zinssatz des Darlehens ist. Durch die neue Kreditverbraucherrichtlinie der EU wird es für den verbraucher jetzt aber einfacher die Kredite zu durchschauen. Die Anbieter oder Werbetreibenden sind ab sofort für die richtige Darstellung nach EU-Standard verantwortlich.

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August 5th, 2009 by swoboda

Als Kredit Auskunft wird die Einholung von Auskünften durch ein Kreditinstitut bezeichnet, die sich auf eine Anfrage oder eine Kreditgewährung bezieht. Dieses Verfahren gehört mittlerweile bei den Banken zum Alltag – insbesondere bei höheren Kreditsummen wird der Antragssteller auf Kreditwürdigkeit geprüft, um das Risiko der Bank einschätzen zu können.

Die Prüfung der Kreditrisiken selbst wird allerdings nicht nur vom Kreditinstitut vorgenommen, sondern auch von Wirtschaftsauskunfteien, von denen die bekannteste wohl die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) darstellt. Eine Auskunft über eine Immobilienfinanzierung gibt es leider nicht überall.

Die Schufa dient dem Zweck, Banken vor finanziellen Verlusten zu schützen, die durch Kreditausfälle oder Kreditbetrüger entstehen können. Die eingeholten Informationen werden vom Kreditinstitut dabei stets streng vertraulich behandelt.

Auch bei Auslandsgeschäften werden oftmals Kreditauskünfte eingeholt. Abhängig vom jeweiligen Kreditnehmer werden unterschiedliche Informationen aus der Kredit Auskunft verwertet. Denn geht ein Kunde mit hohem Stellenwert verloren, so muss die Bank gegebenenfalls hohe Gewinneinbußen einstecken. Die Informationen aus der Kredit Auskunft können ganz unterschiedliche Aussagekraft besitzen. Ist beispielsweise aus der Schufa zu erkennen, dass der Kunde nur eine Bankverbindung pflegt (nämlich diese, bei der er gerade einen Kreditantrag stellt), so spiegelt dies eine hohe Vertrauensbasis wider. Steht allerdings in der Schufa, dass der Antragssteller ständig Überziehungen in Anspruch nimmt oder die Kreditvergabe bei diesem Kunden Vertrauensbasis ist, so deutet dies auf eine eher schlechte Bonität hin.

Ein negativer Eintrag in der Schufa bedeutet, dass der jeweilige Kreditnehmer noch nicht durch Schuldverhältnisse auffällig geworden ist. Ein positiver Eintrag hingegen deutet auf Zahlungsunfähigkeiten in der Gegenwart oder der Vergangenheit hin. Da die Kredit Auskunft nicht selten mit hohen Gebühren einhergeht, sollten bereits vor der Einholung einer Kreditauskunft die Angebote miteinander verglichen werden. Kreditauskünfte können sowohl über private Personen als auch über Geschäftsleute und Unternehmen eingeholt werden. Ungefragt ist eine Kredit Auskunft jedoch nicht möglich – Privatpersonen müssen dieser vorher zustimmen, bei gewerblichen Kunden ist es notwendig, eine schriftliche Untersagung zu erteilen, wenn keine Kredit Auskunft eingeholt werden soll.

Weitere Informationen: http://enable.ftd.de/karriere/2010/11/04/cash-ist-king-auch-in-der-karriere/

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